2011-02-27

Antyokazja - Konto więcej oszczędnościowe w BNP Paribas Fortis

Miał być blog o okazjach, ale tym razem napiszę ku przestrodze o antyokazji. BNP Paribas Fortis kusi od niedawna wysoko oprocentowanym kontem oszczędniościowym, na którym możemy zyskać wg. banku nawet 5,8 % w skali roku. Po przyjrzeniu się bliżej tej ofercie musze jednak stwierdzić, że gra jest niewarta świeczki, a co więcej, można to nawet uznać za marketingowe oszustwo.

Warunkiem założenia konta więcej oszczędnościowego jest jak to zwykle bywa założenie również rachunku osobistego (ROR). O ile na początku promocji można było założyć darmowe konto z pakietem S, o tyle teraz wymagane jest konto z pakietem M (lub wyższe), za które płaci się 6,50 zł miesięcznie. Niby niedużo, ale jeśli zakładamy konto w BNP Paribas Fortis tylko dla konta oszczędniościowego, to jak się zaraz okaże opłata ta spowoduje, że de facto tracimy na oprocentowaniu. Należy jeszcze pamiętać, że możemy posiadać tylko jedno konto więcej oszczędnościowe do pakietu M lub dwa konta do pakietów L i wyższych. 

To jeszcze nie wszystko. Diabeł jak zwykle leży w szczegółach. Bank nie ukrywa, że kapitalizacja odbywa się tylko w dni robocze. Czym to skutkuje? Otóż jak dowiedziałem się na infolinii banku, wygląda to tak: od wtorku do piątku włącznie mamy kapitalizację dzienną (za poprzedni dzień roboczy), natomiast w poniedziałek mamy kapitalizację za 3 dni (piątek, sobota, niedziela), co oznacza, że ta kapitalizacja będzie obciążona podatkiem Belki. Co więcej, dotyczy to również świąt, więc jeśli np. w środku tygodnia mamy święto, to następnego dnia odbędzie się kapitalizacja za 2 dni, co w zależności od zainwestowanej kwoty może oznaczać zapłacenie podatku (mając na uwadze opłaty za konto z pakietem M nie opłaca się trzymać na koncie więcej oszczędnościowym małych sum - ergo przy kapitalizacji za 2 dni Belka nas nie ominie).

Mając na uwadze powyższe spróbujmy obliczyć rzeczywisty zysk z konta (cudzysłów celowy) "więcej" oszczędnościowego . Zakładam, że inwestujemy maksymalną kwotę, przy której oprocentowanie wynosi 5,8 %, czyli 15 000 zł (bo tylko maksymalna kwota pozwoli zrównoważyć straty wynikające z opłat za konto z pakietem M).

W tygodniu mamy zatem 4 kapitalizacje dzienne i jedną kapitalizację trzydniową. Uwzględniając święta w roku 2011 mamy:

-kapitalizacje dzienne: 197
-kapitalizacje dwudniowe (dzień wolny w środku tygodnia): 4
-kapitalizacje trzydniowe (standardowe weekendy): 48
-kapitalizacji czterodniowe (przedłużone weekendy): 4

Podatek dla powyższych kapitalizacji wynosi odpowiednio: 0 zł, 1 zł, 1 zł i 2 zł.
Odsetki odpowiednio: 2,38 zł, 4,76 zł, 7,14 zł, 9,52 zł

Suma odsetek: (197 * 2,38 zł) + (4 * (4,76 - 1)) + (48 * (7,14 - 1)) + (4 * (9,52 - 2)) = 808,70 zł

Co daje oprocentowanie rzeczywiste w wysokości:

     808,70 zł / 15 000 zł = 5,39 %

Jeśli jednak uwzględnimy koszt konta z pakietem M w wysokości 78 zł, wówczas oprocentowanie wynosi:

     (808,70 zł - 78 zł) / 15 000 zł = 4,87 %

Nie wygląda już tak różowo? To prawie 1% mniej, niż w materiałach marketingowych. Co na to konkurencja i UOKiK?

Uwaga! Powyższe wyliczenia mogą być obarczone pewnym (niewielkim) błędem, wynikającym z uproszczonego wyliczenia dni wolnych.

13 komentarzy:

  1. Na początku konto podstawowe było bezpłatne, to zmieniło się po paru miesiącach (oczywiście jak zwykle po cichu). Natomiast pisałem też, że dziwne zasady kapitalizacji można ominąć lokując kwotę do 5200 zł (http://konto.blox.pl/2010/11/KONTO-WIECEJ-OSZCZEDNOSCIOWE.html)

    OdpowiedzUsuń
  2. @Piotr

    Lokując tylko 5200 i uwzględniając opłaty za konto z pakietem M otrzymasz rzeczywiste oprocentowanie w wysokości zaledwie 3,80% (z odsetek zyskasz wtedy 197 zł, a odjąć trzeba 78 zł za konto M).

    OdpowiedzUsuń
  3. Cóż...
    Skoro szukasz konta oszczędnościowego tzn, że masz kasę, hm... a żałujesz parę zł na podatek Belki, żałosne.
    Od lipca zapłacisz podatek od oszczędności z każdego konta, wówczas nie będziesz wypisywać bzdur z cyklu; Antyokazja...

    OdpowiedzUsuń
  4. Po zmianie regulaminu promocji na początku stycznie konto nie jest już tak ciekawe. Ale kto założył konto przed zmianą regulaminu to nie narzeka, bo to nadal najwyższe oprocentowanie na rynku i to gwarantowane do grudnia praktycznie.

    OdpowiedzUsuń
  5. @Anonimowy
    BNP Paribas Fortis reklamuje się wszem i wobec ze swoim kontem więcej oszczędnościowym, ale po dokładniejszym przyjrzeniu się widać wyraźnie, że rzeczywiste oprocentowanie jest znacznie niższe - i celem powyższego wpisu na blogu jest uświadomienie innym tego faktu.
    To czy mam pieniądze, czy ich nie mam wg. mnie nie ma znaczenia. I prawdę mówiąc nie widzę nic żałosnego w tym, co napisałem, a z czego czarno na białym wynika, że bank oszukuje Klientów.

    OdpowiedzUsuń
  6. Hm... dziwne te obliczenia...
    Po pierwsze, aby dostawać 2,38 odsetek każdego dnia roboczego, nie trzeba wcale lokować 15000, wystarczy 14946,13. Zwiększenie kwoty do 15000 nic już nie daje, bo odsetki są te same.
    Po drugie, mój kalkulator mówi mi, że 201 * 2,38 = 478,38, a nie 479,10.
    Po trzecie, podobnie: 164 * 2,38 zł * 0,81 = 316,16, a nie 316,63.
    Po czwarte, wyliczenie cytowane w pozyższym "po trzecie" jest zwyczajnie złym wzorem, bo nie tak nalicza się podatek belki. I tak:
    a/ w przypadku okresu 3-dniowego (typowy weekend), powinno być: 2,38 * 3 = 7,14. Po zaokrągleniu, podstawa opodatkowania = 7. Podatek wynosi: 7 * 19% = 1,33. I znów zaokrąglenie: płacimy równy 1 zł podatku. A zatem odsetki po 3 dniach wyniosły 7,14 - 1 = 6,14 zł.
    b/ w przypadku okresu 2-dniowego (jeden dzień wolny przypadający w środku tygodnia), powinno być: 2,38 * 2 = 4,76. Po zaokrągleniu, podstawa opodatkowania = 5. Podatek wynosi: 5 * 19% = 0,95. I znów zaokrąglenie: płacimy równy 1 zł podatku. A zatem odsetki po 2 dniach wyniosły 4,76 - 1 = 3,76 zł.
    I po piąte, należy pamiętać, że są też dłuższe "wolne" okresy w roku, typu długie weekendy, święta, itp, i potraktowanie tego całościowo tak drastycznie uproszczonym wzorem * 0,81 jest zwyczajnym błędem, bo bardzo znacząco wpływa na wyniki końcowe.

    OdpowiedzUsuń
  7. @Anonimowy: dzięki za uwagi i sprostowanie: już poprawiłem. Błędy w wyliczeniu odsetek wzięły się stąd, że w arkuszu kalkulacyjnym kwota odsetek z dokładnością do 10 cyfr po przecinku wynosiła 2,3835616438 ;-)

    OdpowiedzUsuń
  8. Ja bym nie wieszał psów na tym koncie, oczywiście nie jest tak różowo jak w reklamach aczkolwiek jest to dobre konto jako 4 lub 5 w portfelu kont oszczędnościowych i myślę, że tak należałoby je rozpatrywać.

    OdpowiedzUsuń
  9. Z własnego doświadczenia powiem, że te warunki można trochę poprawić, ale trzeba mieć do tego tak zwane "gadane".
    Otóż ponieważ rachunki w BNP można założyć jedynie osobiście warunki umowy można negocjować. BNP bardzo liczy na klientów którzy pozostaną z nim na dłużej lub po jakimś czasie wybiorą ich jako swój główny bank. Z tego powodu jest możliwe wynegocjowanie własnych warunków nie tylko dla konta z najdroższym pakietem XL.
    Ja dla przykładu przez pierwsze dwa miesiące płaciłem za konto M 2 zł zamiast standardowych 6,50. A przecież nikt nie broni przed rozwiązaniem umowy po kilku miesiącach

    OdpowiedzUsuń
  10. "Hm... dziwne te obliczenia...
    Po pierwsze, aby dostawać 2,38 odsetek każdego dnia roboczego, nie trzeba wcale lokować 15000, wystarczy 14946,13. Zwiększenie kwoty do 15000 nic już nie daje, bo"
    To stwierdzenie skłania mnie do wysunięcia tezy którą uważam za pewniaka.
    Masz nawalone w głowie:)

    OdpowiedzUsuń
  11. "Cóż...
    Skoro szukasz konta oszczędnościowego tzn, że masz kasę, hm... a żałujesz parę zł na podatek Belki, żałosne.
    Od lipca zapłacisz podatek od oszczędności z każdego konta, wówczas nie będziesz wypisywać bzdur z cyklu; Antyokazja..."

    To co napisałeś oznacza iż nigdy tych pieniędzy nie będziesz miał i może to i nawet dobrze.

    OdpowiedzUsuń
  12. Dziękuję autorowi tego bloga, nawet za trochę nieprecyzyjne oszacowanie rzeczywistych zysków na konicie więcej oszczednościowych
    Osobiście nielubię połprawd, a ani ba banku, ani w w infolinii nie potrafili, nie chcieli podać mi jakiegoś przybliżonego algorytmu na oszacowanie rzeczywistych zysków (z uwzględnieniem podatku od kwoty np 15 tys. PLN) po dniach światecznych. Proszę nie czepiać się autora tego bloga.
    Sam otworzyłem 2 takie konta, bo jednak są opłacalne na ten dzień..

    OdpowiedzUsuń
  13. Ja mam to konto od grudnia 2010 roku. Cały czas z pakietem S zupełnie za darmo oprocentowane było dotychczas ma 5,8 lecz w dni tygodnia tylko. Teraz po gwarantowanym okresie zamiast obniżyć do 4% zaproponowano nam obecne warunki czyli 5,5% nadal z darmowym kontem S. Więc jest to całkiem dobre konto oszczędnościowe - dzięki gwarancji oprocentowania przed długi czas było to zdecydowanie najlepsze konto - był Fortis potem długo długo nic i polbank ze swoim 5,5 a potem 5 i już wycofanym kontem mocno oszczędzającym.

    OdpowiedzUsuń